IDXChannel – Sistem Kliring Nasional (SKN) dan Real Time Gross Settlement (RTGS) merupakan dua layanan transfer yang kerap digunakan oleh nasabah di Indonesia.

Dua layanan transfer ini merupakan sistem transfer utama untuk melakukan transfer dana antarbank di Indonesia. Meski sama-sama berkaitan dengan layanan transfer, namun SKN dan RTGS memiliki perbedaan dan ketentuannya masing-masing.

Oleh karena itu, berikut ini IDXChannel mengulas apa itu SKN dan RTGS, persamaan, perbedaan, dan ketentuannya sebagai berikut.

Apa Itu SKN dan RTGS?

SKN atau Sistem Kliring Nasional adalah metode transfer antarbank yang digunakan untuk transaksi tidak mendesak. Dalam SKN, transfer dana dilakukan secara berkala atau “batch processing,” di mana transaksi diproses dalam beberapa sesi kliring per hari.

Karena itulah, metode transfer SKN lebih cocok untuk transfer dalam jumlah sedang dan dana biasanya masuk pada hari yang sama (same day) atau pada hari kerja berikutnya, tergantung pada waktu dan jadwal kliring.

Sistem ini memiliki biaya yang relatif rendah dibandingkan dengan RTGS dan sering digunakan oleh individu atau perusahaan untuk transaksi rutin seperti pembayaran gaji dan pembayaran kepada vendor.

Sementara itu, Real-Time Gross Settlement atau RTGS adalah sistem transfer antarbank yang bersifat real-time. Metode transfer ini memungkinkan penyelesaian transaksi secara instan.

Sistem ini umumnya digunakan untuk transaksi dengan nilai besar atau mendesak, seperti transaksi bisnis atau antar lembaga keuangan. Dalam RTGS, transaksi diselesaikan satu per satu (gross settlement) sehingga dana langsung berpindah antar rekening tanpa menunggu batch processing. Karena kecepatan dan jaminan pengiriman dana secara langsung inilah, biaya RTGS lebih tinggi dibandingkan SKN.

Persamaan dan Perbedaan SKN dan RTGS

Baik SKN maupun RTGS sama-sama melengkapi berbagai kebutuhan transaksi keuangan di Indonesia. Dua sistem ini memungkinkan fleksibilitas bagi nasabah bank dalam memilih metode transfer sesuai kebutuhan mereka. Keduanya sama-sama digunakan oleh bank dan lembaga keuangan untuk memperlancar transaksi pembayaran yang melibatkan pihak-pihak berbeda.

Persamaan lainnya antara SKN dan RTGS adalah sama-sama beroperasi secara elektronik sehingga memungkinkan transfer dana dilakukan dengan cepat dan efisien. Proses elektronik ini juga memastikan keamanan dan ketepatan transaksi, meskipun waktu penyelesaiannya berbeda.

Sementara itu, SKN dan RTGS juga memiliki beberapa perbedaan mendasar terkait sistem transfer dananya. Berikut beberapa perbedaannya.

1. Kecepatan Penyelesaian Transaksi

• SKN: Transaksi tidak diproses secara langsung tetapi melalui proses batch (kliring) beberapa kali sehari. Penyelesaian transaksi biasanya membutuhkan beberapa jam hingga satu hari kerja.
• RTGS: Transaksi diselesaikan secara langsung dan real-time, sehingga dana berpindah antar bank dalam hitungan menit. RTGS cocok untuk transaksi yang mendesak atau memerlukan kepastian waktu yang cepat.

2. Nilai Transaksi

• SKN: Biasanya digunakan untuk transfer dana dalam jumlah menengah hingga kecil. Ada batasan nominal maksimum untuk setiap transaksi, tergantung ketentuan Bank Indonesia atau masing-masing bank.
• RTGS: Didesain untuk transfer dana bernilai besar tanpa batas nominal, sehingga sering digunakan untuk transaksi korporat atau antarbank yang membutuhkan keamanan dan kecepatan tinggi.

3. Biaya

• SKN: Biaya transfer SKN lebih rendah, biasanya sekitar Rp2.500 sampai Rp3.500 per transaksi. Biaya yang lebih rendah ini membuat SKN populer untuk transaksi sehari-hari.
• RTGS: Biaya RTGS cenderung lebih tinggi, biasanya berkisar antara Rp25.000 hingga Rp50.000 per transaksi. Biaya yang lebih mahal ini sebanding dengan kecepatan dan kepastian waktu transaksi yang disediakan.

4. Metode Penyelesaian

• SKN: Menggunakan sistem kliring (batch processing), di mana transaksi dikumpulkan dalam batch dan diproses secara kolektif pada beberapa waktu kliring yang telah dijadwalkan.
• RTGS: Transaksi diselesaikan secara individu dan langsung satu per satu, atau disebut "gross settlement." Sistem ini memastikan bahwa dana langsung berpindah ke rekening penerima tanpa menunggu batch.

Ketentuan SKN dan RTGS

Berikut adalah beberapa ketentuan utama terkait penggunaan Sistem Kliring Nasional (SKN) dan Real-Time Gross Settlement (RTGS).

• Batas Waktu Transaksi

Transaksi SKN diproses secara batch dalam beberapa sesi per hari kerja. Ada waktu cut-off tertentu yang ditetapkan oleh Bank Indonesia untuk setiap sesi kliring. Jika transaksi dilakukan setelah cut-off, akan diproses pada sesi berikutnya. Biasanya transfer SKN membutuhkan waktu 2-3 hari.

Sementara itu, RTGS memungkinkan penyelesaian transaksi secara real-time pada saat jam operasional atau maksimal sampai 4 jam. Transaksi ini diproses segera satu per satu, tanpa menunggu batch, sehingga cocok untuk kebutuhan mendesak.

• Limit Transaksi

Limit transaksi menggunakan transfer RTGS lebih besar dibanding dengan SKN. Nominal transfer RTGS bisa mencapai lebih dari Rp1.000.000.000, sementara limit transaksi SKN berkisar Rp10.000 – Rp250.000.000, tergantung kebijakan bank masing-masing.

• Biaya Transaksi

Biaya transfer melalui SKN relatif terjangkau, berkisar antara Rp 2.500 hingga Rp 3.500, sesuai dengan ketentuan yang dikeluarkan Bank Indonesia dan kebijakan internal masing-masing bank. Sementara itu, Biaya RTGS lebih tinggi dibandingkan SKN, berkisar antara Rp 25.000 hingga Rp 50.000 per transaksi.

Itulah penjelasan mengenai apa itu SKN dan RTGS, persamaan, perbedaan, hingga ketentuannya yang bisa Anda jadikan referensi.

KOMPAS.com - Sistem Kliring Nasional (SKN) menjadi istilah yang cukup sering terdengar di dunia perbankan. SKN merupakan salah satu metode transfer dana antar bank.

Menurut Bank Indonesia (BI), transfer adalah sebuah kegiatan pemindahan sejumlah dana yang dilakukan oleh bank kepada penerima sesuai perintah pengirimnya.

Di Indonesia ada beberapa metode transfer antar bank atau beda bank, di antaranya SKN dan RTGS, yang keduanya memiliki ketentuan berbeda.

Lantas, apa itu SKN dan perbedaannya dengan RTGS?

Apa itu SKN

Dilansir dari laman BI, Sistem Kliring Nasional (SKN) atau Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI) adalah infrastruktur yang digunakan oleh BI dalam penyelenggaraan transfer dana dan kliring berjadwal untuk memproses data keuangan elektronik pada layanan transfer dana, kliring warkat debit, pembayaran reguler, dan penagihan reguler.

Sistem SKN mempunyai periode settlement atau proses pemindahan buku dari rekening pengirim ke rekening penerima yang spesifik.

Bank akan meneruskan perintah transfer nasabah ke SKN BI. Uang tersebut akan dikumpulkan di sistem BI terlebih dahulu, untuk selanjutnya diteruskan ke bank tujuan secara berkala sesuai jadwal dalam satu hari.

Setelah uang diterima oleh bank tujuan, dana tersebut akan distribusikan ke rekening penerima atau rekening yang dituju.

Perlu diketahui, proses kliring membutukan waktu sekitar 2-3 hari kerja, dengan biaya transfer sebesar Rp 3.500 per transaksi.

Limit transaksi transfer SKN maksimal Rp 500 juta per transaksi, atau tergantung kebijakan masing-masing bank.

Lantas, apa perbedaannya dengan RTGS atau Real Time Gross Settlement?

Perbedaan SKN dan RTGS

Real Time Gross Settlement (RTGS) adalah sistem transfer elektronik oleh bank-bank yang terhubung dengan sistem RTGS BI, di mana proses transaksinya bisa langsung terlaksana dalam waktu yang sama atau real time.

Penerimaan dana transfer melalui RTGS lebih cepat dibandingkan SKN, tapi bukan berarti dana akan diterima oleh rekening tujuan dalam waktu yang sama saat proses transfer selesai dilakukan.

Biasanya transfer RTGS membutuhkan waktu sekitar empat jam sejak transaksi seleksai. Namun untuk transfer dana yang dilakukan di atas pukul 15.00, akan sampai ke rekening tujuan keesokan harinya.

Selain itu, transfer antarbank yang dilakukan pada akhir bulan (tanggal 30 atau 31), akan terjadi keterlambatan selama satu hari kerja karena proses tutup buku.

Transfer RTGS direkomendasikan bagi nasabah yang akan memindahkan dana dalam jumlah minimal Rp 100 juta per transaksi.

Untuk biayanya, transfer antarbank dengan metode transfer RTGS dikenai sekitar Rp 25.000-Rp 50.000 per transaksi.

Sebagai tambahan informasi, selain SKN dan RTGS terdapat metode transfer antar bank RTO (Real Time Online), yang menggunakan switching yang menghubungkan antarbank.

Dana yang dikirim melalui metode transfer RTO, bisa langsung masuk ke rekening tujuan dalam waktu yang bersamaan.

Biaya transfer dengan metode ini dikenai sebesar Rp 5.000–Rp 7.500 per transaksi, atau sesuai kebijakan bank masing-masing.

Limit transaksi pengiriman dana metode RTO maksimal Rp 50 juta per transaksi atau sesuai kebijakan tiap bank.

IDXChannel—Berapa biaya admin Bank Mandiri ke BRI? Transfer antar bank dari Bank Mandiri ke BRI dengan metode transfer online memerlukan biaya Rp6.500, sementara dengan BI Fast hanya memerlukan Rp2.500 per transaksi.

Sedangkan transfer dari Bank Mandiri ke BRI menggunakan Sistem Kliring Nasional (SKN) memerlukan biaya Rp2.900 per transaksi, dan dengan metode Real-Time Gross Settlement (RTGS) memerlukan biaya admin Rp30.000 per transaksi.

Tiap metode transfer memiliki limit nominal dana yang boleh ditransfer dalam satu hari. Berikut ini adalah daftar lengkap rincian biaya admin sekaligus limit transaksi transfer dari Bank Mandiri ke BRI:

Transfer Online

- Biaya admin Rp6.500
- Limit Rp50 juta
- Tersedia 24/7 (Setiap hari, 24 jam)

BI Fast

- Biaya admin Rp2.500
- Limit Rp250 juta
- Tersedia 24/7 (Setiap hari, 24 jam)

SKN

- Biaya admin Rp2.900
- Limit Rp200 juta
- Tersedia pukul 08.00-15.25 WIB (hari kerja)

RTGS

- Biaya admin Rp30.000
- Limit minimal Rp100 juta, maksimal Rp500 juta
- Tersedia pukul 08.00-15.25 WIB (hari kerja)

Berikut ini adalah tata cara transfer dari Bank Mandiri ke BRI melalui aplikasi Livin’ by Mandiri dan ATM Mandiri:

Livin’ by Mandiri

• Buka aplikasi Livin’ by Mandiri
• Pada beranda, pilih menu ‘Transfer Rupiah’
• Klik ‘Transfer ke Penerima Baru’
• Pilih nama Bank ‘BRI’
• Masukkan nomor rekening
• Klik ‘Lanjutkan’
• Masukkan nominal transfer
• Lanjutkan proses
• Masukkan PIN mobile banking
• Selesai

ATM

• Kunjungi ATM terdekat
• Masukkan kartu dan PIN kartu debit
• Pilih ‘Bahasa Indonesia’
• Pilih ‘Transfer’
• Pilih ‘Antar Bank Online’
• Masukkan kode bank
• Masukkan nomor rekening penerima
• Masukkan nominal transfer
• Masukkan PIN kartu debit
• Selesai

Itulah penjelasan singkat tentang biaya admin Mandiri ke BRI dengan beragam metode transfer.

(Nadya Kurnia)

IDXChannel—Apakah transfer SKN bisa dibatalkan? Transfer dana yang telah dikonfirmasi sendiri oleh nasabah pemilik rekening dan sudah selesai tidak dapat dibatalkan, sebab nasabah sudah dianggap menyetujui transaksi tersebut.

SKN atau Sistem Kliring Nasional adalah layanan transfer antar bank menggunakan fasilitas kliring. Transfer SKN disebut juga LLG atau Lalu Lintas Giro. Waktu yang diperlukan untuk transfer SKN bisa mencapai 2-3 hari.

Karena pihak bank mesti melakukan proses kliring atas rekening pengirim untuk memastikan jumlah saldo tabungannya cukup untuk transaksi transfer yang diajukan. Alurnya pun lebih panjang dibanding transfer online.

Setelah nasabah melakukan transfer dengan SKN, bank pengirim harus mengirimkan dana ke Bank Indonesia terlebih dahulu. Barulah setelah itu Bank Indonesia mengirimkan dana transfer tersebut ke rekening penerima.

Inilah yang menyebabkan transfer SKN membutuhkan waktu lebih lama dibanding transfer online maupun transfer BI Fast.

Meskipun lama, transfer SKN biayanya lebih murah dibanding transfer online, yakni hanya Rp2.500 sampai dengan Rp5.000, sementara biaya transfer online menelan biaya Rp6.500 sekali transfer.

Melansir OCBC NISP (1/8), SKN dapat digunakan untuk transfer dana dengan nominal besar, bank umumnya mematok nilai maksimal Rp100 juta sampai Rp1 miliar dalam sehari. SKN cocok digunakan untuk nasabah yang telah melampui limit transfer hariannya.

SKN juga umumnya digunakan untuk pembayaran transaksi-transaksi bernilai besar. Namun jika sudah terlanjur dikirim, apakah transfer SKN masih bisa dibatalkan?

Berikut ini adalah keterangan yang tercantum dalam Syarat dan Ketentuan D-Bank Bank Danamon:

“Nasabah selaku Pengirim setuju bahwa perintah transfer yang telah dijalankan oleh Bank secara otomatis mengikat Pengirim pada saat Bank menerima perintah transfer tersebut, dan perintah transfer tersebut tidak dapat dibatalkan/diubah dengan alasan apa pun,”

Pembatasan transaksi SKN hanya dapat dilakukan oleh pihak bank jika ada perintah dari pihak berwenang untuk membatalkan atau menghentikan transaksi tersebut untuk sementara. Biasanya ini berkaitan dengan masalah hukum.

Sementara Syarat dan Ketentuan Digibank by DBS Indonesia menyebutkan bahwa bank tidak bertanggung jawab untuk transaksi keliru yang timbul sebagai akibat nasabah salah memasukkan nomor rekening.

Jadi meskipun tiap memiliki kebijakan yang berbeda satu sama lain terkait fasilitas transfernya, dapat diambil kesimpulan bahwa pembatalan SKN setelah transaksi diselesaikan sendiri oleh nasabah (atas kesadaran sendiri) tidak bisa dibatalkan.

Kesalahan pengiriman dana karena nasabah salah memasukkan nomor rekening penerima saat melakukan transfer SKN juga sepenuhnya kelalaian nasabah yang tidak bisa dibatalkan dan tidak ditanggung oleh bank.

Oleh sebab itu, nasabah dianjurkan untuk berhati-hati saat melakukan transfer SKN maupun RTGS (Real Time Gross Settlement) dengan nilai transaksi yang besar.

Perlu diingat pula, transfer SKN memiliki batas waktu operasional yang menyesuaikan dengan jadwal kliring perbankan. Umumnya sampai dengan pukul 15.00 waktu setempat, jika nasabah melakukan transfer di atas jam operasional, maka akan diproses keesokan harinya.

Itulah penjelasan singkat tentang apakah transfer SKN bisa dibatalkan?

(Nadya Kurnia)