Paylater kini menjadi salah satu pilihan pendanaan masyarakat Indonesia. Dikutip dari laporan Otoritas Jasa Keuangan, pembiayaan Paylater oleh perusahaan multifinance mencapai Rp 8,24 triliun pada September 2024, naik 103,40% yoy.

Pertumbuhan ini menunjukkan kepercayaan masyarakat yang semakin tinggi terhadap Paylater sebagai metode pembayaran pilihan, termasuk untuk kebutuhan sehari-hari. Dalam Laporan Perilaku Pengguna Paylater Indonesia 2024, tercatat bahwa 42,1% pengguna memanfaatkan layanan ini untuk memudahkan pembelian kebutuhan bulanan dan tambahan lainnya.

Di tengah tantangan ekonomi saat ini, percepatan penyaluran kredit menjadi salah satu instrumen penting untuk meningkatkan konsumsi masyarakat.. Dalam hal ini, Paylater sebagai layanan kredit digital yang memiliki berbagai kemudahan, dinilai dapat menstimulasi konsumsi masyarakat.

Menanggapi fenomena ini, Nailul Huda, Ekonom dan Direktur Ekonomi Digital CELIOS, mengatakan, "Ketika daya beli masyarakat menurun, namun kebutuhan yang cenderung tetap, masyarakat akan mencari pembiayaan untuk membantu pemenuhan kebutuhan tersebut. Bagi mereka yang kesulitan mendapatkan akses kredit konvensional, mereka akan mengandalkan pembiayaan alternatif. Salah satu yang banyak digunakan adalah Buy Now Pay Later (BNPL)." Huda pun menyoroti kemudahan yang ditawarkan oleh Paylater.

"Meningkatnya penggunaan Paylater dipengaruhi oleh kemudahan akses melalui smartphone dan penyaluran pembiayaan yang cepat dan fleksibel. Sistem penyaluran limit kredit yang cepat dan fleksibel serta diiringi dengan sistem credit scoring yang prudent, membuat Paylater jadi alat keuangan yang relevan serta menjadi bantalan pembiayaan bagi masyarakat di tengah ketidakpastian ekonomi," ujar Huda.

Sejalan dengan pentingnya akses kredit di tengah ketidakpastian ekonomi saat ini, Indina Andamari, SVP Marketing & Communications Kredivo, menyatakan bahwa Kredivo terus berkomitmen membuka akses kredit yang aman, fleksibel, dan terjangkau bagi lebih banyak masyarakat.

Meskipun demikian, Indina mengajak pengguna untuk bijak dalam menggunakannya, "Meski Paylater menawarkan berbagai kemudahan dan manfaat terutama di kondisi ekonomi saat ini, kami terus memberikan edukasi kepada pengguna bahwa kebijaksanaan dalam penggunaannya sangat penting untuk menghindari dampak negatif dari Paylater," ujar dia.

Hal senada juga diungkapkan oleh Nailul Huda. "Setiap instrumen keuangan, termasuk Paylater, memiliki risiko dan dampak negatif jika tidak digunakan dengan bijak. Namun, apabila digunakan secara bijak untuk pemenuhan kebutuhan, Paylater dapat membantu masyarakat untuk mengatur keuangan secara lebih baik hingga meningkatkan skor kredit pengguna supaya bisa mengakses produk keuangan lainnya, khususnya produk perbankan. Oleh karena itu, saya menggarisbawahi pentingnya pemahaman pengguna terkait manfaat dan risiko Paylater, yang tentunya juga didukung edukasi secara konsisten. Masyarakat perlu memahami mengenai batas kemampuan bayar mereka sehingga tidak menimbulkan dampak negatif dari pembiayaan dari manapun, termasuk dari Paylater," jelas Huda.

Dari uraian tersebut, Huda menuturkan bahwa terdapat tiga peran penting dari Paylater. Pertama, Paylater mengatasi keterbatasan dana, terutama untuk masyarakat underbanked. Kedua, membantu keuangan masyarakat, dengan sistem dan cicilan yang fleksibel. Ketiga, memperluas akses finansial masyarakat untuk bisa masuk ke ekosistem keuangan. Optimalkan dampak positif penggunaan, penyedia Paylater perlu prioritaskan manajemen risiko Dengan daya beli masyarakat yang masih lemah saat ini, penyedia layanan Paylater diharapkan dapat menyalurkan kredit secara selektif. Hal ini semakin penting mengingat laporan terbaru dari Otoritas Jasa Keuangan menunjukkan bahwa NPF (non-performing financing) gross Paylater mencapai 2,60% pada September 2024, naik dibandingkan angka Agustus 2024 yang sebesar 2,52%.

"Ketika penyaluran pembiayaan meningkat, pasti terdapat potensi peningkatan NPF. Meskipun demikian, saya melihat bahwa kenaikan NPF Paylater saat ini masih berada dalam batas yang aman, masih di bawah 5%. Dalam hal ini, saya menekankan pentingnya penyedia Paylater untuk prioritaskan manajemen risiko dan konsisten melakukan credit scoring yang dapat menggambarkan kemampuan bayar seseorang secara lebih akurat, sehingga potensi peningkatan NPF bisa diminimalisir," tanggap Huda.

Sebagai salah satu pelaku industri, Kredivo pun memprioritaskan penerapan prinsip responsible lending untuk menjaga NPF Kredivo tetap sejalan dengan rata-rata industri. "Dengan bantuan sistem manajemen risiko berbasiskan Artificial Intelligence (AI), Kredivo hanya akan memberikan pembiayaan kepada pengguna yang benar-benar layak dan memiliki kemampuan bayar yang mumpuni. Selain itu, Kredivo juga secara konsisten mengevaluasi skor kredit pengguna (Kredivo Score) untuk memprediksi potensi gagal bayar oleh pengguna dengan lebih akurat dan cepat. Sistem ini diharapkan dapat membuat para pengguna Kredivo dapat memanfaatkan layanan Kredivo secara maksimal," jelas Indina.

KOMPAS.com - Di era modern saat ini, paylater hadir sebagai alternatif pembayaran yang lebih fleksibel. Inovasi metode pembayaran ini pun semakin menjamur di tengah masyarakat.

Paylater memungkinkan penggunanya melakukan pembelian barang atau jasa dan membayarnya di kemudian hari, baik dalam satu kali pembayaran atau cicilan dalam periode waktu tertentu.

Metode pembayaran paylater memang menawarkan banyak keuntungan, tapi juga ada risiko yang perlu dipertimbangkan sebelum menggunakannya.

Lantas, apa itu paylater dan risiko yang bisa ditimbulkannya?

Apa itu paylater

Dilansir dari laman resmi Kementerian Keuangan (Kemenkeu), paylater adalah sebuah istilah yang merujuk pada transaksi pembayaran atau jasa.

Pada dasarnya, paylater adalah layanan untuk menunda pembayaran atau berhutang yang wajib dilunasi saat jatuh tempo.

Dituliskan dalam laman Otoritas Jasa Keuangan (OJK), pinjaman paylater telah masuk dalam pencatatan riwayat kredit dalam Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK. Artinya, riwayat pembayaran cicilan paylater bisa mempengaruhi riwayat kredit seseorang.

Riwayat kredit atau credit scoring adalah angka yang diberikan oleh biro kredit kepada seseorang berdasarkan riwayat kredit atau pembiayaannya.

Hal yang perlu diingat, hutang harus dilunasi secara tepat waktu dan tepat jumlahnya. Bila tidak tertib melakukan pembayaran cicilan, ini bisa dianggap kredit macet dan mengakibatkan riwayat kredit buruk.

Ketentuan layanan paylater

Lebih lanjut, ada beberapa ketentuan layanan paylater yang perlu dipahami antara lain:

• Limit pinjaman

Limit pinjaman adalah batas pinjaman yang bisa diajukan melalui aplikasi Paylater. Dalam hal ini, Anda bsia mengajukan pinjaman maksimal sebesar limit pinjaman.

Meskipun mempunyai limit besar, jangan sampai terlalu banyak memanfaatkan paylater dan selalu sesuaikan dengan kemampuan dalam membayarnya.

• Bunga

Paylater mempunyai presentase bunga yang dikenakan per bulan, minggu, atau hari. Untuk itu, perhitungkan kemampuan membayar dan melunasi pinjaman agar bunga tidak terus menumpuk.

• Biaya layanan

Akan ada biaya yang dibayarkan per bulan atau per transaksi saat membayar menggunakan paylater. Biaya ini seperti biaya aplikasi atau administrasi.

• Tenor

Tenor atau jangka waktu pelunasan pinjaman biasanya per bulan atau minggu. Anda harus melunasi pinjaman tersebut saat jatuh tempo, baik melalui metode cicilan atau sekali pembayaran.

• Denda keterlambatan

Apabila pengguna paylater tidak bisa melunasi pinjaman sesuai tenor yang telah ditetapkan, maka akan ada biaya denda keterlambatan. Biaya ini bisa dihitung per bulan, minggu, atau hari, tergantung dari penyelanggara paylater.

Risiko paylater

Kemudahan dalam bertransaksi dengan paylater bisa membuat penggunanya kecanduan. Paylater juga dapat menyebabkan gaya hidup konsumtif. Dikutip dari laman Kemenkeu, beberapa risiko paylater sebagai berikut:

• Pengaturan keuangan terganggu

Kemudahan fitur paylater seringkali menjadi penyebab terganggunya pengaturan keuangan, karena cicilan yang harus dibayarkan.

Tidak jarang dana yang sudah disiapkan untuk membayar cicilan digunakan untuk memenuhi kebutuhan yang lebih mendesak.

Hal tersebut tentunya mengakibatkan ketidakmampuan membayar cicilan, yang berdampak pada buruknya riwayat kredit.

• Biaya tambahan

Dalam penggunaan paylater, tanpa disadari akan ada biaya lain yang aktif seperti biaya cicilan, subscription, dan biaya lainnya. Hal-hal tersebut bisa memberatkan pengguna paylater setiap kali tagihan datang.

• Perilaku konsumtif

Secara tidak disadari, pengguna paylater bisa menimbulkan dorongan belanja yang impulsif, terutama saat ada diskon dan tawaran menarik lainnya.

• Peretasan identitas

Risiko peretasan identitas jarang disadari oleh pengguna, tapi ini bisa dan mungkin terjadi meskipun sudah ada keamanan tinggi dari pihak platform.

Sebenarnya tidak ada salahnya menggunakan paylater, tapi pastikan menggunakan paylater secara bijak agar tidak menganggu keuangan.

Demikian informasi mengenai pengertian apa itu paylater, ketentuan, hingga risiko menggunakan paylater.