Reporter: Barratut Taqiyyah Rafie | Editor: Barratut Taqiyyah Rafie

KONTAN.CO.ID - Artikel ini membahas mengenai situasi ekonomi yang terjadi di Amerika. Tapi hal ini bisa menjadi gambaran untuk kondisi ekonomi di Indonesia

Pew Research Center menemukan bahwa pada tahun 2021, untuk memenuhi syarat sebagai kelas atas, sebuah rumah tangga harus berpenghasilan lebih dari US$ 145.000 atau Rp 2,21 miliar per tahun. Sementara, rumah tangga kelas bawah berpenghasilan di bawah US$ 48.500 atau Rp 742,19 juta setiap tahun. Adapun status kelas menengah berada di antara keduanya.

Namun, tentu saja, hal ini akan sangat bervariasi, tergantung pada tempat tinggal dan biaya hidup yang harus dikeluarkan.

Selain pendapatan rumah tangga setiap tahun, apakah ada indikator lain yang menunjukkan fakta bahwa seseorang mungkin termasuk ke dalam warga kelas bawah tanpa menyadarinya?

GOBankingRates menghubungi beberapa pakar untuk mendapatkan tanda-tanda utama bahwa seseorang mungkin tidak setinggi yang mereka kira dalam tatanan ekonomi.

Berikut sejumlah tandanya:

1. Akses Terbatas ke Pendidikan

Anak-anak kesulitan mengikuti pelajaran di sekolah, tetapi Anda tidak memiliki uang tambahan untuk membayar guru privat.

Anda tidak mampu membayar biaya kuliah untuk mengambil kelas malam di perguruan tinggi setempat.

Ini adalah dua contoh bagaimana Anda mungkin terdorong turun dalam hal kelas dan tidak menyadarinya sampai sekarang.

“Pendidikan sering dianggap sebagai faktor kunci dalam mobilitas sosial dan mobilitas ekonomi ke atas,” kata Dana Ronald, CEO of Tax Crisis Institute.

Dia menambahkan, “Namun, jika Anda berasal dari keluarga berpenghasilan rendah, Anda mungkin memiliki akses yang berbeda terhadap pendidikan berkualitas dibandingkan mereka yang berada dalam golongan berpenghasilan tinggi. Hal ini dapat menyulitkan untuk keluar dari kelas bawah.”

2. Rasio Utang terhadap Pendapatan Tinggi

Sulit untuk tidak berutang di Amerika Serikat pada tahun apa pun, terutama pada tahun 2024. Antara pembayaran pinjaman yang belum dibayar, saldo kartu kredit, dan pembayaran mobil, Anda dapat mendapati diri Anda berutang lebih banyak daripada yang sebenarnya Anda hasilkan secara rutin.

“Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi, di mana pembayaran utang bulanan melebihi 40% dari pendapatan kotor bulanan Anda, dapat menunjukkan status kelas bawah karena tekanan finansial,” jelas Jeff Rose, CFP dan pendiri GoodFinancialCents.com.

“Kesulitan mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit atau pinjaman, sering kali karena pendapatan rendah atau riwayat kredit yang buruk, adalah masalah umum lainnya yang dihadapi oleh mereka yang berada di kelas bawah,” tambahnya.

3. Hidup dari Gaji ke Gaji

“Ada kemungkinan Anda berada dalam situasi di mana Anda harus membayar gaji ke gaji tanpa menyadarinya,” kata David Bakke, pakar keuangan di DollarSanity.

Ini adalah reaksi berantai dari pengeluaran versus penghasilan. Pada dasarnya, Anda menerima gaji dan rekening bank Anda terisi dengan uang.

Satu-satunya masalah adalah Anda menghabiskan semua uang itu tanpa menabung atau berinvestasi, lalu mengalami kesulitan — tepat saat gaji Anda berikutnya masuk dan siklus itu dimulai lagi.

“Jika Anda terus-menerus tertinggal secara finansial dan tidak ada tanda-tanda akan berakhir, Anda termasuk kelas bawah,” kata Bakke.

4. Menabung adalah Hal yang Mustahil

Ketika Anda memperoleh pendapatan terbatas, semua uang Anda digunakan untuk kebutuhan dasar: makanan, tempat tinggal, pakaian, dan transportasi.

Ini berarti Anda tidak punya uang tersisa untuk disimpan di rekening tabungan untuk memperoleh bunga atau untuk diinvestasikan dalam peluang untuk menumbuhkan uang Anda. Lebih buruk lagi, jika terjadi keadaan darurat, Anda tidak memiliki jaring pengaman finansial.

“Jika Anda tidak dapat menyisihkan sebagian uang
untuk kebutuhan tak terduga dan Anda hidup pas-pasan, menurut saya, ini adalah indikator nyata bahwa Anda telah keluar dari kelas menengah, dan ini adalah sesuatu yang harus Anda tanggapi dengan serius,” kata Ethan Keller, presiden Dominion, jaringan internasional penasihat hukum dan keuangan.

Reporter: Barratut Taqiyyah Rafie | Editor: Barratut Taqiyyah Rafie

KONTAN.CO.ID - Anda pasti kerap mendengar istilah "kelas atas", "kelas menengah", dan "kelas bawah" digunakan dalam percakapan tentang uang dan masyarakat.

Namun, apa arti istilah-istilah ini?

Meskipun tidak ada cara yang sempurna untuk mendefinisikan kelas ekonomi, satu pendekatan umum adalah dengan melihat kekayaan bersih.

Mengutip Benzinga, nilai kekayaan bersih Anda bukan hanya tentang berapa banyak uang tunai yang Anda miliki di bank. Nilai kekayaan bersih adalah nilai total dari semua yang Anda miliki dikurangi dengan utang yang dimiliki.

Menurut data terbaru dari Federal Reserve, berikut ini adalah bagaimana angka-angka tersebut disusun:

Jika Anda termasuk kelas atas, Anda dalam posisi yang baik. 10% peraih pendapatan teratas memiliki kekayaan bersih rata-rata US$ 2,65 juta atau setara dengan Rp 40,96 miliar.

Beralih ke kelas menengah, keadaan menjadi sedikit lebih bervariasi. Orang-orang kelas menengah ke atas memiliki kekayaan bersih rata-rata sekitar US$ 300.800 atau Rp 4,64 miliar.

Keluarga kelas menengah pada umumnya memiliki kekayaan bersih US$ 169.420 atau Rp 2,61 miliar.

Dan jika Anda berada di kelas menengah ke bawah, Anda akan memiliki sekitar US$ 58.550 Rp 905 juta.

Sekarang, untuk kelas bawah, jumlahnya menurun drastis. Kekayaan bersih rata-rata di sini hanya US$ 16.900 atau Rp 261,24 juta.

Tetapi masalahnya adalah – ini hanyalah rata-rata. Situasi Anda mungkin terlihat sangat berbeda.

Mungkin Anda adalah lulusan perguruan tinggi baru-baru ini dengan segunung utang mahasiswa tetapi memiliki pekerjaan bergaji tinggi.

Atau mungkin Anda sudah pensiun dengan penghasilan yang pas-pasan tetapi rumah yang sudah lunas dan tabungan yang banyak. Hidup itu rumit, begitu pula keuangan.

Perlu dicatat juga bahwa kekayaan bersih bukanlah segalanya. Kehidupan Anda sehari-hari mungkin lebih dipengaruhi oleh penghasilan dan biaya hidup Anda.

Seorang guru di kota kecil mungkin memiliki kekayaan bersih yang lebih rendah daripada seorang aktor yang sedang berjuang di New York City, tetapi siapa yang lebih baik?

Jadi, apa yang dapat Anda lakukan dengan informasi ini?

Pertama, jangan panik jika kekayaan bersih Anda tidak seperti yang Anda inginkan. Ingat, membangun kekayaan butuh waktu. Jika Anda masih muda, Anda punya banyak waktu untuk meningkatkan jumlah tabungan atau simpanan Anda.

Jika Anda ingin meningkatkan kekayaan bersih Anda, berikut beberapa kiatnya:

- Lunasi utang berbunga tinggi. Sulit untuk membangun kekayaan jika Anda menghabiskan banyak uang untuk membayar bunga.

- Menabung dan berinvestasilah secara teratur. Bahkan jumlah yang kecil pun bertambah seiring waktu.

- Pertimbangkan untuk membeli rumah. Ekuitas rumah merupakan bagian besar dari kekayaan bersih banyak orang.

- Berinvestasilah pada diri sendiri. Mempelajari keterampilan baru dapat menghasilkan pekerjaan dengan gaji yang lebih tinggi.

- Hiduplah sesuai kemampuan Anda. Semakin sedikit pengeluaran Anda, semakin banyak yang dapat Anda tabung dan investasikan.

Jika Anda mendekati masa pensiun atau sudah menikmati masa tua, berikut ini beberapa langkah untuk meningkatkan kenyamanan finansial Anda:

- Menunda klaim tunjangan Jaminan Sosial dapat membuahkan hasil, karena tunjangan tersebut akan bertambah semakin lama Anda menunggu. Pertimbangkan untuk bekerja sedikit lebih lama jika memungkinkan.

- Pikirkan juga untuk memperkecil ukuran rumah Anda. Ini dapat membuka sebagian ekuitas Anda dan mengurangi biaya hidup Anda.

Ingat, menjadi 'kelas atas' atau 'kelas bawah' hanyalah label di masyarakat. Yang benar-benar penting adalah bagaimana Anda bergerak menuju tujuan keuangan Anda sendiri.

Perjalanan setiap orang berbeda. Berkonsultasi dengan penasihat keuangan bisa menjadi langkah yang bagus jika Anda menginginkan beberapa saran khusus untuk mencapai target tersebut. Mereka dapat membantu Anda memetakan rencana yang tepat untuk apa yang Anda butuhkan.

Bisnis.com, JAKARTA — Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) mencatat nominal tabungan masyarakat di bawah Rp100 juta tumbuh paling kecil sepanjang tahun berjalan (year to date/YtD) dibandingkan kelompok simpanan lainnya.

Berdasarkan data LPS periode Agustus 2024, nominal simpanan di bawah Rp100 juta mencapai Rp1.061,42 triliun atau setara dengan 12,2% dari total simpanan Rp8.698,53 triliun.

Tercatat, pertumbuhan atas simpanan ini hanya meningkat 0,8% secara YtD. Adapun, secara tahunan tiering simpanan naik 5,3% (year on year/YoY), sementara secara bulanan, angka ini naik tipis dari bulan sebelumnya yang tumbuh 0,3%.

Sementara itu, simpanan nasabah tajir alias yang kerap didominasi oleh korporasi, tiering simpanan di atas Rp5 miliar ini masih menjadi simpanan dengan nominal terbesar yakni mencapai Rp4.630,51 triliun atau 53,2% dari total simpanan yang ada.

Bila dibandingkan dengan simpanan di bawah Rp100 juta, simpanan di atas Rp5 miliar ini tumbuh 2,1% (YtD). Secara tahunan tumbuh 9,1% (YoY), sedangkan secara bulanan mengalami penyusutan sebesar 0,9% (month to month/MtM).

Selain itu, simpanan nasabah di tiering lainnya seperti simpanan nasabah dengan nominal Rp100 juta hingga Rp200 juta tumbuh 2,4% ytd. Secara tahunan tumbuh 5,1% (YoY). Sedangkan, tiering simpanan Rp200 juta hingga Rp500 juta tumbuh 3% (YtD). Lalu, secara tahunan tumbuh 4,5% (YoY).

Selanjutnya, simpanan Rp500 juta hingga Rp1 miliar tumbuh 2,9% (YtD). Adapun, secara tahunan tumbuh 5,7% (YoY).

Kemudian, simpanan Rp1 miliar hingga Rp2 miliar tumbuh 3,4% (YtD). Jika ditilik secara tahunan simpanan ini tumbuh 3,8% (YoY). Terakhir, simpanan Rp2 miliar hingga Rp5 miliar tumbuh 1,8% (YtD), sementara secara tahunan tumbuh 3,9% (YoY).

Menanggapi pertumbuhan yang naik tipis di simpanan di bawah Rp100 juta, Peneliti Center of Macroeconomics and Finance Indef Abdul Manap Pulungan mengatakan kondisi ini menggambarkan daya belanja masyarakat tersebut sedang turun.

"Kita kan sebenarnya termasuk di situ. Kita ini kan belum tentu punya pendapatan Rp100 juta, tabungan Rp200 juta di rekening kan? Artinya, ini menggambarkan bahwa kelas menengah bawah itu memang sangat tertekan dengan kondisi saat ini," ujarnya kepada Bisnis, dikutip pada Selasa (8/10/2024).

Menurutnya, pemutusan hubungan kerja (PHK) di sejumlah perusahaan juga turut memengaruhi penurunan pendapatan masyarakat.

"Misalnya, PHK banyak tuh ada pabrik-pabrik garment terus tekstil yang tutup. Di situlah orang-orang menengah bawah ini yang bekerja untuk mencari pendapatan gitu," ungkapnya.

TULISAN ini merupakan episode ke sekian yang membahas kelas menengah. Saya bilang ke sekian karena saya belum sempat menghitungnya kembali. Pokoknya, sering. Saya tertarik untuk terus-terusan mengulik soal kelas menengah karena ada pandangan berbeda antara data yang disajikan ekonom dari sejumlah lembaga ekonomi dan keyakinan pemerintah.

Sejumlah ekonom mencatat terjadi penurunan proporsi jumlah kelas menengah di Indonesia setelah pandemi covid-19. Menurut data dari Bank Mandiri, proporsi kelas menengah RI pada 2019 masih mencapai 21% dari populasi. Namun, jumlah itu merosot pada 2023, alias seusai pandemi, menjadi 17%. Angka penurunan yang 4% jelas tidak menyenangkan bagi pemerintah yang merasa sudah pontang-panting menjaga daya beli demi mempertahankan pertumbuhan ekonomi minimal 5% per tahun.

Sejalan dengan penurunan jumlah kelas menengah itu, masyarakat yang masuk kelompok calon kelas menengah, atauaspiring middle class(AMC) juga naik. Begitu pun proporsi kelas rentan juga ikut naik. Pergeseran itu diduga terjadi karena banyak warga kelas menengah yang jatuh miskin setelah berbagai hantaman yang terjadi selama pandemi covid-19.

Namun, pemerintah tidak yakin terjadi penurunan kelas menengah. Seperti yang disampaikan Menteri Perencanaan Pembangunan Nasional/Kepala Bappenas Suharso Monoarfa. Ia menilai saat pandemi, banyak masyarakat yang beralih bekerja secara daring. Dia mencontohkan banyak anak muda yang saat ini bekerja secara jarak jauh di Singapura. Jadi, Suharso menyimpulkan, bukan berarti mereka yang tadinya kelas menengah kini jatuh miskin.

Menurut Suharso, keyakinannya itu bisa dikonfirmasi baik secara kasatmata maupun via data-data perekonomian lainnya. Dia mengatakan data kemiskinan yang dirilis BPS menunjukkan jumlah warga miskin di Indonesia tidak naik. Jumlah warga yang miskin juga turun. Begitu pun data pengangguran terbuka di Indonesia yang terus berkurang. Namun, saya, kok, skeptis dengan keyakinan pemerintah itu. Saya justru melihat sejumlah data yang beruntun muncul akhir-akhir ini kian mengonfirmasikan bahwa ada masalah serius dengan kelas menengah kita. Pekan lalu, saya memotret kerisauan seorang teman yang merasa sudah 'bermigrasi' kelas tahun ini, dari yang tadinya 'gongahwah' menuju 'gongahwah'. Gongahwah yang pertama ialah golongan menengah agak mewah. Gongahwah yang terakhir ialah golongan menengah terbawah.

Baca juga:Resah Gongahwah

Apalagi setelah sejumlah analis dan ekonom menilai kondisi kelas menengah Indonesia benar-benar dalam keadaan serbasulit. Tabungan mereka mulai terkikis untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari, di sisi lain mereka juga terjerat oleh pinjaman. Data Indeks Keyakinan Konsumen (IKK) yang dirilis Bank Indonesia pada Mei lalu menunjukkan porsi cicilan pinjaman terhadap pendapatan meningkat pada hampir semua tingkat pengeluaran responden.

Untuk kelompok pengeluaran Rp1 juta-Rp2 juta per bulan, porsi dana yang dipakai untuk membayar cicilan dari pendapatan mereka meningkat, dari 7,1% ke 7,3%. Begitu juga untuk kelompok pengeluaran Rp2,1 juta-Rp3 juta per bulan, porsi bayar cicilan dari pendapatan mereka naik dari 9,2% ke 10,2%.

Warga kelas menengah yang masuk kelompok pengeluaran Rp3,1 juta-Rp4 juta per bulan menunjukkan porsi cicilan mereka melonjak dari 10,3% ke 11,2% dari pendapatan. Lonjakan pembayaran cicilan juga tercatat terjadi pada kelompok pengeluaran Rp4,1 juta-Rp5 juta yang naik dari 12,3% ke 12,9%. Hanya golongan paling atas dengan pengeluaran di atas Rp5 juta per bulan yang porsi cicilannya menciut dari 14,9% ke 13,9%.

Data-data itu, kok, rasanya cukup untuk menilai bahwa kelas menengah sedang terjepit oleh berbagai iuran dan pengeluaran kebutuhan hidup yang semakin tinggi. Akibatnya, jumlah pinjaman ikut meningkat. Terjadi tren penurunan dari sisi tabungan, tapi muncul kenaikan pinjaman yang membuat cicilan juga membengkak.

Saya menduga kenaikan pinjaman ini terjadi karena pendapatan masyarakat yang habis untuk konsumsi sehari-hari. Hal tersebut membuat kelas menengah mulai menggunakan tabungan mereka dan melakukan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan pokok sehari-hari.

Gejala itu terekam dalam data Mandiri Spending Index (MSI) yang menunjukkan porsi belanja kebutuhan pokok atas pendapatan masyarakat kita tahun ini meningkat, dari 13,9% tahun lalu menjadi 27% di semester I tahun ini. Itu artinya, 'ruang fiskal' kelas menengah kita tidak terlalu memadai untuk mendanai kebutuhan-kebutuhan di luar kebutuhan dasar.

Data terbaru dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga menegaskan kian terjepitnya kelas menengah. Data itu menunjukkan tidak semua masyarakat yang mengambil cicilan mampu membayar cicilan itu. Pada sektor cicilan kendaraan bermotor, OJK mencatat rasio pembiayaan bermasalah ataunon-performing financing(NPF) industrimultifinanceterus naik pada tahun ini. Hal itu diikuti pula dengan melambatnya pertumbuhan pembiayaan.

Lembaga pembiayaan pun mengakui belakangan ini sedang melakukan pengetatan pengajuan kredit. Alasannya, mereka menganggap daya beli masyarakat saat ini semakin rendah. Karena itu, tidak mengherankan bila dampaknya membuat kinerja penjualan mobil dan motor tertekan. Gabungan Industri Kendaraan Bermotor Indonesia (Gaikindo) menyebut sepanjang Januari-April, penjualan mobil baru merosot 14,8% yoy. Pada periode yang sama, Asosiasi Industri Sepeda Motor Indonesia mencatat penjualan motor baru juga turun 1,11% yoy.

Karena itu, ada baiknya bagi pemerintah untuk meneliti lagi gejala penurunan 'gongahwah' ini. Ketimbang menggenggam erat keyakinan bahwa 'kelas menengah baik-baik saja', lebih penting kiranya menimbang sejumlah solusi agar tidak terjadi penurunan kelas menengah yang kian mendalam. Itu dimaksudkan supaya kita tidak terkena Paradoks Cile: saat pertumbuhan ekonomi terlihat baik, tapi daya beli kelas menengah terus merosot. Anomali tersebut memicu instabilitas Cile.