Bisnis.com, JAKARTA — Kinerja produk unit-linked industri asuransi jiwa menunjukkan perkembangan yang menarik di tengah kondisi pasar keuangan yang dinamis.

Data Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) pada semester I/2024 mencatat premi lini bisnis unit-linked mencapai Rp36,68 triliun, meskipun mengalami koreksi 13,8% dibandingkan periode yang sama tahun lalu. Namun, hal ini jauh lebih baik dibandingkan semester I/2023, di mana penurunan premi mencapai 24,9%.

Direktur Eksekutif AAJI Togar Pasaribu mengatakan bahwa kinerja produk unit-linked sangat dipengaruhi oleh dinamika pasar keuangan dan preferensi konsumen.

"Merujuk pada data kinerja industri asuransi jiwa pada periode Januari—Juni 2024, pendapatan premi yang berasal dari produk asuransi jiwa unit-linked tercatat sebesar Rp36,68 triliun," kata Togar kepada Bisnis, Selasa (8/10/2024).

Meskipun premi unit-linked masih terkoreksi, Togar tetap optimistis terhadap prospek produk itu hingga akhir tahun. Menurutnya, sejumlah faktor eksternal, seperti kondisi pasar saham dan daya beli masyarakat, turut memengaruhi kinerja unit-linked. Namun, dengan adanya penyempurnaan regulasi dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK), Togar yakin produk unit-linked akan menjadi lebih aman dan menarik di masa mendatang.

"Penyempurnaan regulasi dari OJK tentu menjadi salah satu faktor yang membuat produk unit-linked lebih aman dan menarik di mata konsumen," katanya,

Dalam menghadapi tantangan industri dan meningkatkan kinerja unit-linked, Togar menekankan pentingnya inovasi produk. Menurutnya perusahaan asuransi perlu terus mengembangkan dan menyesuaikan produk unit-linked agar lebih sesuai dengan kebutuhan masyarakat.

Beberapa inovasi yang diharapkan dapat meningkatkan daya tarik unit-linked antara lain penyesuaian biaya, fleksibilitas investasi, serta penambahan fitur-fitur baru.

Selain inovasi pada produk, Togar juga menyoroti pentingnya digitalisasi untuk memudahkan nasabah dalam memantau kinerja investasi mereka.

"Perusahaan juga dapat mengembangkan aplikasi dan platform digital yang memudahkan nasabah untuk memantau kinerja investasi dan mengakses informasi produk secara real-time," tambahnya.

Dengan strategi tersebut, Togar optimis bahwa perusahaan asuransi dapat tetap kompetitif dan terus menarik minat konsumen terhadap produk unit-linked. "Ke depannya, dengan inovasi dan pemanfaatan teknologi, kami berharap produk unit-linked akan semakin diminati oleh masyarakat," tutupnya.

Di sisi lain, kinerja rata-rata unit-linked pasar saham naik 4,94% (year to date/YtD) per September 2024, outperform IHSG yang naik 3,51% (YtD). Kinerja ini didorong unit-linked dengan saham-saham berdenominasi dolar Amerika Serikat (AS).

Beberapa di antaranya, Smartwealth Dollar Equity World Opportunities Funds US$ yang memberikan imbal hasil tertinggi mencapai 26,64%. Kemudian PRUlink US Dollar Global Tech Equity mencapai sebanyak 25,73%. Disusul PFI Mega Life USD Global Equity Opportunity Fund mencapai 20,41%.

Bisnis.com, JAKARTA -- Generasi muda di Indonesia membutuhkan kesadaran melek asuransi di tengah meningkatkan kemampuan investasi. Menurut survei yang dilakukan oleh IDN Research Institute dalam Indonesia Gen-Z Report 2024, 26% responden Gen-Z belum menyiapkan dana darurat dan 23% responden tidak mengalokasikan pendapatan mereka untuk asuransi dan biaya kesehatan.

Meta Lakhsmi, Head of Investment Communication & Fund Development di Allianz Life Indonesia, mengatakan kondisi generasi muda semakin sadar akan pentingnya investasi merupakan nilai yang baik. Meski demikian, dia mengingatkan dalam piramida finansial, dua hal mendasar yang sebenarnya perlu diutamakan adalah dana darurat dan asuransi.

"Kedua hal ini yang seringkali kurang diperhatikan. Tanpa perlindungan asuransi yang memadai, masalah kesehatan bisa saja menyebabkan beban keuangan yang besar karena biaya pengobatan," kata Meta dalam keterangan tertulis, Rabu (7/8/2024).

Dia mengingatkan asuransi kesehatan menjadi prioritas utama yang harus dimiliki oleh setiap individu, diikuti oleh asuransi kondisi kritis dan asuransi jiwa. Tersedia dua jenis asuransi kesehatan yang umum dikenal, yaitu asuransi kesehatan tradisional (standalone) dan yang tergabung sebagai manfaat tambahan dalam unit link atau yang lebih dikenal sebagai rider.

“Asuransi tradisional melindungi salah satu risiko hidup seperti meninggal dunia atau sakit. Premi yang dibayarkan pun hanya untuk biaya asuransi tanpa ada potensi hasil investasi,” tambah Meta.

Dia menyebutkan, untuk unit link selain manfaat kesehatan juga termasuk di dalamnya penempatan invetasi. Dia menjelaskan salah satu yang sering menjadi keluhan nasabah terkait produk unit link adalah ketika nilai tunai atau manfaat investasi yang dimiliki mengalami penurunan sehingga merasa rugi. Padahal nilai tunai sendiri dipengaruhi oleh kinerja pasar saham ataupun pasar uang dan harus dilihat secara jangka panjang.

Selain itu, beberapa miskonsepsi umum mengenai asuransi unit link, seperti anggapan bahwa premi yang dibayarkan hanya untuk investasi sehingga dapat memberikan hasil investasi besar dalam waktu singkat. Padahal, premi yang dibayarkan tidak seluruhnya digunakan untuk investasi, dan nilai tunai didapat dari hasil investasi, bukan semata-mata dari jumlah premi yang dibayarkan.

“Adanya miskonsepsi ini menyebabkan nasabah memiliki ekspektasi yang berbeda dengan manfaat dan perlindungan yang didapatkan. Penting untuk dipahami bahwa manfaat utama asuransi unit link adalah perlindungan [kesehatan] jangka panjang,” jelas Meta.

Himawan Purnama, Country Chief Product Officer Allianz Life Indonesia menambahkan dengan adanya ragam produk asuransi maka yang utama adalah memilih dan menyesuaikan asuransi kesehatan dengan kebutuhan masing-masing individu. "Sebelum melakukan pembelian produk asuransi kesehatan [tradisional ataupun unit linked], sebaiknya pahami terlebih dahulu kebutuhan proteksi dan bandingkan berbagai produk asuransi kesehatan sambil memperhatikan rekam jejak perusahaan asuransi tersebut,” katanya.

Sebagai perbandingan, asuransi kesehatan tradisional hanya fokus pada perlindungan kesehatan. Sedangkan rider asuransi kesehatan pada unit link bisa ditambahkan berbagai perlindungan lain, seperti penyakit kritis, payor, kecelakaan dan cacat tetap serta manfaat lainnya sesuai kebutuhan.

Selain itu, premi awal asuransi kesehatan tradisional bisa saja lebih murah, namun kenaikan setiap tahunnya bisa lebih cepat. Sedangkan, asuransi kesehatan unit link memiliki tambahan unsur investasi.

“Untuk asuransi kesehatan tradisional memang lebih disarankan bagi mereka yang masih muda atau para first jobber karena premi awal yang lebih terjangkau namun tetap mendapatkan manfaat proteksi. Sementara itu, asuransi kesehatan unit link lebih cocok bagi mereka yang sudah lebih mapan dan membutuhkan proteksi yang lebih lengkap sesuai dengan fase kehidupan mereka,” ungkap Himawan.

JAKARTA, KOMPAS.com - Produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi (PAYDI) atau produk asuransiunitlink merupakan produk asuransi yang memiliki fungsi perlindungan sekaligus nilai investasi di dalamnya.

Dengan demikian, masyarakat perlu memahami terdapat unsur risiko dalam nilai investasi yang ada di dalam produk asuransi unit link.

Country Chief Product Officer Allianz Life Indonesia Himawan Purnama menjelaskan, produk unitlink memiliki manfaat proteksi dan investasi yang terpisah dengan biaya masing-masing.

SHUTTERSTOCK/DEEMERWHA STUDIO Ilustrasi asuransi.

"Ketika misalkan terjadi pembayaran klaim untuk asuransi kesehatan, tidak ada pengaruhnya dengan porsi investasinya," kata dia dalam media workshop dengan topik Health Insurance 101, Rabu (7/8/2024).

Pada dasarnya, porsi investasi dalam produk unitlink akan ditempatkan pada pasar modal. Oleh karena itu, apa yang terjadi di pasar modal pasti berpengaruh ke nilai investasi pada asuransi unitlink.

Lantas, apa yang terjadi ketika nilai investasi pada produk unitlink turun?

Head of Investment Communications and Fund Development Allianz Life Indonesia Meta Lakhsmi Permata Dewi menjelaskan, ketika nilai investasi di produk asuransi unitlink turun tidak berarti polis yang ada di dalamnya tidak dapat memberikan proteksi lagi.

"Masih ada manfaat perlindungannya, yang nilainya naik turun itu baru nilai aktiva bersihnya atau nilai unitnya, tapi jumlah unitnya sendiri masih ada di sana," ujar dia.

SHUTTERSTOCK/TZIDO SUN Ilustrasi investasi.

Dengan kata lain, ketika nasabah tidak melakukan penjualan, penurunan nilai investasi tersebut belum terealisasikan.

Namun, ketika nasabah sudah menjual dan memilih untuk cut loss unitnya pada saat harga turun, kerugian tersebut baru benar-benar dirasakan.

"Kalau dijual semua proteksinya bagaimana, kita perlu tahu kalau asuransi unitlin punya manfaat proteksi yang masih berjalan walaupun market dalam kondisi turun," imbuh dia.

Perlu dicatat, uang pertanggungan pada asuransi unitlink tidak dipengaruhi oleh nilai unit penyertaan yang naik turun.

Nilai penyertaan unitlink hanya dipengaruhi oleh nilai aktiva bersihnya. Sedangkan, nilai pertanggungan berupa benefit dan manfaatnya akan tetap berjalan sesuai dengan ketentuan yang ada.

Untuk itu, porsi asuransi kesehatan pada asuransi unitlink tidak akan berkurang selama pemegang polis masih membayarkan premi dan tetap menaati prosedur aturan tetap dilakukan.

"Itu tetap akan dibayarkan (manfaatnya), tidak akan dikurangi, jadi proteksinya tetap dijaga," ujar dia.

Lebih lanjut, Meta menjelaskan, sebelum memiliki produk asuransi unitlink, calon nasabah sudah harus terlebih dahulu mampu mengetahui profil risikonya.

Calon nasabah dengan profil risiko rendah atau tidak suka mengambil risiko dapat mempertimbangkan unitlink dengan subdana di pasar uang dan pendapatan tetap yang dialokasikan pada obligasi.

Sementara, calon nasabah dengan profil risiko moderat dapat memilih subdana di pendapatan campuran berupa pendapatan tetap dan saham.

Adapun, calon nasabah yang profil risiko tinggi dan bisa menerima lebih banyak risiko dapat memilih subdana di saham.