Bisnis.com, JAKARTA – Perbankan investasi asal Amerika Serikat (AS), JP Morgan, mengungkapkan perbaikan kualitas kredit di segmen mikro masih akan menjadi tantangan bagi PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. (BBRI).

Dalam riset terbaru JP Morgan, BBRI disebut telah mengubah indikator kinerja petugas pinjaman mikro untuk lebih fokus pada pengumpulan simpanan dan menjaga kredit bermasalah (non-performing loan/NPL), dibandingkan menyalurkan pinjaman baru.

“Pertemuan kami dengan pelanggan BRI dan staf cabang perusahaan menunjukkan adanya tekanan arus kas yang konsisten di kalangan peminjam,” ungkap riset terbaru yang dipublikasikan JP Morgan dikutip Senin (16/9/2024).

Riset yang disusun Harsh Wardhan Modi, Gaurav Khandelwal, dan Shivansh Puri ini menyoroti bahwa bisnis daring menjadi disrupsi utama karena sebagian besar kreditur BBRI merupakan pedagang dan pengecer (retailer).

“Judi online juga menjadi topik diskusi, tetapi lebih sebagai risiko terhadap pelanggan bisnis mikro daripada bagi peminjam itu sendiri,” tulis JP Morgan.

Di sisi lain, riset tersebut mengungkapkan ada sejumlah katalis positif bagi BBRI, seperti meningkatnya pengeluaran tunai menjelang Pemilihan Kepala Daerah (Pilkada) dan program percepatan dari pemerintahan baru yang dapat meringankan masalah perseroan.

JP Morgan juga menyatakan penindakan lebih tegas terhadap judi online bisa menjadi katalis untuk perbaikan arus kas BBRI di masa depan. Namun, perbaikan itu tidak akan terjadi pada kuartal III/2024, sehingga hal itu masih menjadi risiko bagi perusahaan.

Secara keseluruhan, masalah kualitas aset BBRI diperkirakan masih berlanjut dan membatasi potensi kenaikan dalam jangka pendek. JP Morgan merekomendasikan untuk menambah saham BBRI jika harga melemah di bawah Rp5.000 dengan horizon investasi 12 – 15 bulan.

Sementara itu, manajemen BBRI kini tengah memacu upaya perbaikan kredit di segmen mikro dengan mengurangi penyaluran kredit dan fokus dalam penagihan. Hal itu membuat komposisi kredit mikro perseroan menurun pada semester I/2024.

Berdasarkan laporan presentasi perusahaan, komposisi kredit mikro BRI memiliki porsi sebesar 46,6% dari total kredit semester I/2024. Angka ini menurun dari 48,1% pada semester I/2023.

Pada saat bersamaan, penyusutan juga terjadi pada porsi segmen kredit small alias kecil dari sebelumnya 18,9% menjadi 17,4% pada semester I/2024. Akan tetapi, porsi penyaluran kredit di segmen medium meningkat ke level 3,1% dari sebelumnya 2,6%.

“Untuk segmen mikro saat ini, kami fokus pada penagihan dan memprioritaskan agar kualitas asetnya yang artinya dalam keadaan lancar,” ujar Direktur Utama BRI Sunarso dalam Public Expose Live, Kamis (29/8/2024).

Direktur Bisnis Mikro BRI Supari menambahkan bahwa perseroan telah memperketat standar pemberian pinjaman dan mewajibkan loan officer dengan rasio NPL lebih dari 5% untuk berfokus pada penagihan dan pendanaan.

Dia menyatakan langkah tersebut merupakan respons dalam menghadapi situasi makro saat ini yang mencakup pelemahan daya beli dan konsumsi masyarakat, serta adanya scarring effect akibat pandemi Covid-19 yang belum selesai.

-------------------------

Disclaimer: Berita ini tidak bertujuan mengajak membeli atau menjual saham. Keputusan investasi sepenuhnya ada di tangan pembaca. Bisnis.com tidak bertanggung jawab atas kerugian atau keuntungan yang timbul dari keputusan investasi pembaca.

JAKARTA, KOMPAS.com - Bank DKI melaporkan kredit dan pembiayaan segmen UMKM tumbuh 22,78 persen dari Rp 4,41 triliun per Juni 2023 menjadi Rp 5,41 triliun per Juni 2024 alias periode semester I 2024.

Dari jumlah tersebut, penyaluran kredit mikro periode Juni 2024 meningkat 27,99 persen menjadi Rp 3,81 triliun dari sebelumnya Rp 2,98 triliun pada Juni 2023, serta kredit ritel periode Juni 2024 meningkat 11,94 persen menjadi Rp 1,60 triliun dari sebelumnya Rp 1,43 triliun pada Juni 2023.

Pertumbuhan kredit dan pembiayaan segmen UMKM ini mendorong peningkatan proporsi kredit UMKM secara kumulatif menjadi sebesar 10,11 persen dari total kredit dan pembiayaan Bank DKI periode Juni 2024 yang tercatat sebesar Rp 53,56 triliun.

DOK. BANK DKI Ilustrasi aplikasi JakOne Mobile milik Bank DKI.

Direktur Utama Bank DKI Agus H Widodo menjelaskan, dalam strategi ekspansi kredit, perseroan memprioritaskan penyaluran kredit secara berkualitas dan mengutamakan prinsip kehati-hatian.

Pengaturan portofolio kredit yang berorientasi pada segmen UMKM, dan pengawasan secara ketat untuk memastikan kualitas aset yang optimal.

"Menghadapi kondisi ekonomi yang menantang, Bank DKI terus berupaya mengadaptasikan strategi serta mencari peluang baru utamanya pada sektor yang stabil dan potensial untuk meningkatkan nilai secara jangka panjang bagi seluruh pemangku kepentingan,” ujar Agus dalam keterangan resmi, Kamis (1/8/2024).

Sementara itu, kredit dan pembiayaan konsumer Bank DKI periode Juni 2024 tumbuh 9,05 persen menjadi Rp 22,83 triliun dari sebelumnya Rp 20,94 triliun periode Juni 2023.

Kredit dan pembiayaan menengah tumbuh 12,40 persen menjadi Rp 1,89 triliun dari sebelumnya Rp 1,68 triliun pada Juni 2023. Adapun kredit dan pembiayaan komersial (termasuk term loan) periode Juni 2024 tumbuh 1,48 persen menjadi Rp 23,41 triliun dari sebelumnya Rp 23,07 triliun pada Juni 2023.

Ini seiring strategi penyaluran kredit komersial yang dilakukan secara selektif kepada perusahaan multinasional dan Badan Usaha Milik Daerah (BUMD) yang merupakan bagian dari ekosistem Bank DKI, khususnya perusahaan yang bergerak pada sektor perdagangan besar dan eceran.

Kondisi-kondisi tersebut mendorong pertumbuhan secara keseluruhan penyaluran kredit dan pembiayaan Bank DKI per Juni 2024 mencapai Rp 53,56 triliun, meningkat 6,88 persen dari periode sebelumnya yang tercatat sebesar Rp 50,11 triliun.

JAKARTA, KOMPAS.com - Bank DKI melaporkan kredit dan pembiayaan segmen UMKM tumbuh 22,78 persen dari Rp 4,41 triliun per Juni 2023 menjadi Rp 5,41 triliun per Juni 2024 alias periode semester I 2024.

Dari jumlah tersebut, penyaluran kredit mikro periode Juni 2024 meningkat 27,99 persen menjadi Rp 3,81 triliun dari sebelumnya Rp 2,98 triliun pada Juni 2023, serta kredit ritel periode Juni 2024 meningkat 11,94 persen menjadi Rp 1,60 triliun dari sebelumnya Rp 1,43 triliun pada Juni 2023.

Pertumbuhan kredit dan pembiayaan segmen UMKM ini mendorong peningkatan proporsi kredit UMKM secara kumulatif menjadi sebesar 10,11 persen dari total kredit dan pembiayaan Bank DKI periode Juni 2024 yang tercatat sebesar Rp 53,56 triliun.

DOK. BANK DKI Ilustrasi aplikasi JakOne Mobile milik Bank DKI.

Direktur Utama Bank DKI Agus H Widodo menjelaskan, dalam strategi ekspansi kredit, perseroan memprioritaskan penyaluran kredit secara berkualitas dan mengutamakan prinsip kehati-hatian.

Pengaturan portofolio kredit yang berorientasi pada segmen UMKM, dan pengawasan secara ketat untuk memastikan kualitas aset yang optimal.

"Menghadapi kondisi ekonomi yang menantang, Bank DKI terus berupaya mengadaptasikan strategi serta mencari peluang baru utamanya pada sektor yang stabil dan potensial untuk meningkatkan nilai secara jangka panjang bagi seluruh pemangku kepentingan,” ujar Agus dalam keterangan resmi, Kamis (1/8/2024).

Sementara itu, kredit dan pembiayaan konsumer Bank DKI periode Juni 2024 tumbuh 9,05 persen menjadi Rp 22,83 triliun dari sebelumnya Rp 20,94 triliun periode Juni 2023.

Kredit dan pembiayaan menengah tumbuh 12,40 persen menjadi Rp 1,89 triliun dari sebelumnya Rp 1,68 triliun pada Juni 2023. Adapun kredit dan pembiayaan komersial (termasuk term loan) periode Juni 2024 tumbuh 1,48 persen menjadi Rp 23,41 triliun dari sebelumnya Rp 23,07 triliun pada Juni 2023.

Ini seiring strategi penyaluran kredit komersial yang dilakukan secara selektif kepada perusahaan multinasional dan Badan Usaha Milik Daerah (BUMD) yang merupakan bagian dari ekosistem Bank DKI, khususnya perusahaan yang bergerak pada sektor perdagangan besar dan eceran.

Kondisi-kondisi tersebut mendorong pertumbuhan secara keseluruhan penyaluran kredit dan pembiayaan Bank DKI per Juni 2024 mencapai Rp 53,56 triliun, meningkat 6,88 persen dari periode sebelumnya yang tercatat sebesar Rp 50,11 triliun.

Direktur Keuangan & Strategi Bank DKI Romy Wijayanto menjelaskan, pendapatan bunga Bank DKI hingga Juni 2024 tumbuh 4,95 persen menjadi Rp 2,77 triliun, dari Rp 2,64 triliun pada Juni 2023.

Namun, di sisi lain seiring tren peningkatan suku bunga perbankan, beban bunga Bank DKI juga meningkat 11,53 persen menjadi Rp 1,43 triliun pada Juni 2024, dari Rp 1,29 triliun di Juni 2023.

“Tren kenaikan suku bunga, diantisipasi oleh Bank DKI dengan strategi manajemen likuiditas diantaranya menjaga kualitas dan yield kredit pada level yang sehat untuk mengimbangi biaya dana.” jelas Romy.

Romy juga menyampaikan, di tengah berlangsungnya periode suku bunga yang tinggi (higher for longer), Bank DKI menghimpun Dana Pihak Ketiga (DPK) periode Juni 2024 mencapai Rp 65,18 triliun, terdiri atas Giro sebesar Rp 12,48 triliun, Tabungan sebesar Rp 10,99 triliun, dan Deposito sebesar Rp 41,70 triliun.

Aset Bank DKI tumbuh 0,34 persen menjadi Rp 82,29 triliun pada Juni 2024, dari posisi Rp 82,00 triliun di Juni 2023. Sementara itu, laba bersih Bank DKI tercatat sebesar Rp 338,53 miliar.

Bisnis.com, JAKARTA —

PT Permodalan Nasional Madani (PNM) mengungkap faktor-faktor yang mendorong peningkatan penyaluran pembiayaan ultra mikro pada semester I/2024.

Berdasarkan laporan keuangan yang dirilis di Bisnis Indonesia pada Selasa (30/7/2024), PNM mencatat total pinjaman yang diberikan mencapai Rp45 triliun. Angka ini terdiri dari pinjaman yang diberikan sebesar Rp43,873 triliun dan pembiayaan modal sebesar Rp1,127 triliun, mengalami pertumbuhan 5,12% dari Rp42,8 triliun pada Juni 2023.

Direktur Bisnis PNM, Prasetya Sayekti, mengungkapkan bahwa peningkatan penyaluran tersebut didorong oleh beberapa faktor utama.

"Peningkatan produktivitas tenaga pemasar, penambahan jaringan, dan rejoin [bergabung kembali] nasabah yang sudah lunas," ujar Prasetya.

PNM menargetkan penyaluran pembiayaan ultra mikro melalui program ULaMM dan Mekaar mencapai Rp71,65 triliun hingga akhir 2024. Untuk mencapai target tersebut, PNM telah menerapkan beberapa strategi pada paruh kedua tahun ini.

Strategi pertama adalah reengineering proses bisnis, yang bertujuan untuk memperkuat fundamental dan merancang ulang proses bisnis organisasi guna mencapai peningkatan kualitas. Prasetya menjelaskan bahwa strategi ini mengarahkan PNM untuk fokus pada perbaikan proses, yang diharapkan akan menghasilkan efisiensi dan kinerja yang lebih baik.

Strategi kedua adalah rejuvenasi produk PNM, yang dirancang untuk memenuhi harapan dan kebutuhan nasabah secara optimal, sehingga produk dapat berkembang dengan kualitas pembiayaan yang baik.

"Ketiga adalah optimalisasi potensi kewilayahan yang disesuaikan dengan potensi daerah, baik dari segi luasan, kepadatan, maupun faktor-faktor lain, agar kinerja PNM di suatu daerah dapat lebih optimal," tambah Prasetya.

Dengan penerapan strategi-strategi tersebut, PNM optimis dapat mencapai target penyaluran pembiayaan ultra mikro pada akhir tahun ini.

Seiring dengan perkembangan teknologi informasi dan digitalisasi, upaya untuk menciptakan operasional bisnis yang seamless dengan manajemen risiko yang tepat pada industri keuangan khususnya sektor perbankan menjadi penting dan krusial.

Berpandangan pada hal ini, KB Bank berkolaborasi dengan PFC Technologies dari Korea Selatan untuk membangun dan meningkatkan mekanisme penilaian pada penyaluran kredit pensiunan dan UMKM, dengan memanfaatkan kecerdasan buatan atau artificial intelligence (AI).

Kolaborasi inovatif melalui implementasi model penyaluran kredit berbasis AI pertama di Indonesia ini, ditandai dengan penandatanganan memorandum of understanding (MoU) antara KB Bank dan PFC Technologies pada Jum’at (19/7) di Banking Hall, Kantor Pusat KB Bank.

Direktur KB Bank Dodi Widjajanto mengaku senang bermitra dengan PFC Technologies untuk membawa model kredit berbasis AI ke Indonesia.

Kolaborasi ini sejalan dengan komitmen kami terhadap inovasi dan keunggulan dalam layanan keuangan.

"Kami mengantisipasi pertumbuhan yang signifikan dalam portofolio pinjaman kami dengan manajemen risiko yang lebih baik," ujarnya, dalam keterangan resmi, Senin (22/7).

Kolaborasi antara KB Bank dan PFC Technologies ini diharapkan dapat merevolusi proses penilaian kredit, dengan target pengurangan debitur berisiko tinggi sebesar 2 persen hingga 3 persen.

Selain itu, dengan memanfaatkan algoritma canggih dan analitik data berbasis AI, kolaborasi ini menawarkan solusi pemberian pinjaman yang inovatif dan efisien.

Yakni melalui proses pengambilan keputusan yang berbasis data holistik, optimalisasi proses penilaian risiko kredit, dan personalisasi pengalaman bagi nasabah.

CEO PFC Technologies, Soohwan Lee mengatakan kemitraan dengan KB Bank memungkinkan pihaknya menawarkan solusi berbasis AI yang telah diadopsi oleh institusi keuangan terkemuka di Korea.

"Melalui kemitraan ini, harapan kami adalah untuk memajukan teknologi manajemen risiko di Indonesia dan berkontribusi pada kehidupan finansial yang lebih baik bagi masyarakat Indonesia," terangnya.

PFC Technologies adalah perusahaan asal Korea Selatan yang mengkhususkan diri di bidang pengembangan AI. Bekerjasama dengan sejumlah institusi keuangan global, seperti Bain Capital, Goldman Sachs Korea dan lainnya.

Adapun, PFC Technologies Inc memiliki pengalaman dalam menyederhanakan proses penilaian untuk penyaluran kredit sehingga meningkatkan efisiensi, dan membuat keputusan pemberian pinjaman yang lebih akurat.

Turut hadir dalam penandatanganan MoU ini, Direktur KB Bank; Dodi Widjajanto, CEO PFC Technologies; Soohwan Lee, dan CIO PFC Technologies; Nathan Na.

JAKARTA, KOMPAS.com - PT Bank J Trust Indonesia Tbk atau J Trust Bank menyatakan dukungannya terhadap ekonomi biru.

Direktur Bisnis J Trust Bank Widjaja Hendra menyampaikan, perseroan siap berperan aktif dalam mendukung ekosistem ekonomi biru di Indonesia.

"J Trust Bank meyakini pentingnya membangun kekuatan ekonomi yang berkelanjutan di sektor kelautan di mana laut adalah penopang kehidupan untuk bumi dan seluruh mahluk hidup di dalamnya," kata Hendra dalam keterangan tertulis, Jumat (5/7/2024).

SHUTTERSTOCK/M AFIF ABDULLAH Ilustrasi perikanan, ikan segar hasil tangkapan nelayan.

Ekonomi biru atau yang juga dikenal sebagai ekonomi laut merujuk pada pemanfaatan sumber daya laut secara berkelanjutan untuk peningkatan ekonomi, perbaikan kehidupan masyarakat, serta kesehatan ekosistem laut.

Ekonomi biru sangat bergantung pada kondisi kehidupan segitiga terumbu karang sebagai episentrum keanekaragaman hayati laut dunia yang meliputi lautan enam negara di kawasan Asia Pasifik, yakni Indonesia, Malaysia, Papua Nugini, Filipina, Kepulauan Solomon, dan Timor Leste.

J Trust Bank pun memaparkan kesiapannya memberikan kredit mikro via indirect channel kepada pelaku usaha ultra-mikro di dalam ekosistem ekonomi biru.

Ini dilakukan melalui kerja sama dengan pihak ketiga yang nantinya membantu J Trust Bank dalam mendistribusikan kredit tersebut.

Untuk mewujudkan hal itu, J Trust Bank menyepakati kerja sama dengan Blue Institute untuk pembiayaan mikro kepada koperasi masyarakat perikanan pesisir, bermitra dengan PT Sinar Purefoods Internasional dan PT Samudra Ulam Nusantara.

"Kami sangat bersemangat menggarap kerja sama kredit mikro untuk pelaku usaha pada ekosistem kelautan khususnya pada kelompok Nelayan. Tidak hanya pemberian kredit, J Trust Bank juga turut berbagi peran dalam program tanggung jawab sosial perusahan (CSR) bersama dengan PT Sinar Purefoods Internasional dan PT Samudra Ulam Nusantara," ujar Hendra.

JAKARTA, KOMPAS.com - PT Bank J Trust Indonesia Tbk atau J Trust Bank menyatakan dukungannya terhadap ekonomi biru.

Direktur Bisnis J Trust Bank Widjaja Hendra menyampaikan, perseroan siap berperan aktif dalam mendukung ekosistem ekonomi biru di Indonesia.

"J Trust Bank meyakini pentingnya membangun kekuatan ekonomi yang berkelanjutan di sektor kelautan di mana laut adalah penopang kehidupan untuk bumi dan seluruh mahluk hidup di dalamnya," kata Hendra dalam keterangan tertulis, Jumat (5/7/2024).

SHUTTERSTOCK/M AFIF ABDULLAH Ilustrasi perikanan, ikan segar hasil tangkapan nelayan.

Ekonomi biru atau yang juga dikenal sebagai ekonomi laut merujuk pada pemanfaatan sumber daya laut secara berkelanjutan untuk peningkatan ekonomi, perbaikan kehidupan masyarakat, serta kesehatan ekosistem laut.

Ekonomi biru sangat bergantung pada kondisi kehidupan segitiga terumbu karang sebagai episentrum keanekaragaman hayati laut dunia yang meliputi lautan enam negara di kawasan Asia Pasifik, yakni Indonesia, Malaysia, Papua Nugini, Filipina, Kepulauan Solomon, dan Timor Leste.

J Trust Bank pun memaparkan kesiapannya memberikan kredit mikro via indirect channel kepada pelaku usaha ultra-mikro di dalam ekosistem ekonomi biru.

Ini dilakukan melalui kerja sama dengan pihak ketiga yang nantinya membantu J Trust Bank dalam mendistribusikan kredit tersebut.

Untuk mewujudkan hal itu, J Trust Bank menyepakati kerja sama dengan Blue Institute untuk pembiayaan mikro kepada koperasi masyarakat perikanan pesisir, bermitra dengan PT Sinar Purefoods Internasional dan PT Samudra Ulam Nusantara.

"Kami sangat bersemangat menggarap kerja sama kredit mikro untuk pelaku usaha pada ekosistem kelautan khususnya pada kelompok Nelayan. Tidak hanya pemberian kredit, J Trust Bank juga turut berbagi peran dalam program tanggung jawab sosial perusahan (CSR) bersama dengan PT Sinar Purefoods Internasional dan PT Samudra Ulam Nusantara," ujar Hendra.

Hendra menjelaskan, hal ini selaras dengan komitmen perseroan untuk meneruskan kinerja positif perusahaan melalui pertumbuhan portfolio pembiayaan berkelanjutan.

Per Desember 2023, J Trust Bank mencatatkan kredit pada sektor UMKM sebesar Rp 4,3 triliun. Realisasi ini naik 56 persen dari Rp 2,8 triliun pada Desember 2022.

Sementara itu, pada kredit Kegiatan Usaha Berwawasan Lingkungan (KUBL), per Desember 2023 J Trust Bank telah mendistribusikan kredit sebesar Rp 5,7 triliun atau setara dengan 24 persen dari total portfolio kredit J Trust Bank.

JAKARTA, KOMPAS.com - PT Bank J Trust Indonesia Tbk atau J Trust Bank menyatakan dukungannya terhadap ekonomi biru.

Direktur Bisnis J Trust Bank Widjaja Hendra menyampaikan, perseroan siap berperan aktif dalam mendukung ekosistem ekonomi biru di Indonesia.

"J Trust Bank meyakini pentingnya membangun kekuatan ekonomi yang berkelanjutan di sektor kelautan di mana laut adalah penopang kehidupan untuk bumi dan seluruh mahluk hidup di dalamnya," kata Hendra dalam keterangan tertulis, Jumat (5/7/2024).

SHUTTERSTOCK/M AFIF ABDULLAH Ilustrasi perikanan, ikan segar hasil tangkapan nelayan.

Ekonomi biru atau yang juga dikenal sebagai ekonomi laut merujuk pada pemanfaatan sumber daya laut secara berkelanjutan untuk peningkatan ekonomi, perbaikan kehidupan masyarakat, serta kesehatan ekosistem laut.

Ekonomi biru sangat bergantung pada kondisi kehidupan segitiga terumbu karang sebagai episentrum keanekaragaman hayati laut dunia yang meliputi lautan enam negara di kawasan Asia Pasifik, yakni Indonesia, Malaysia, Papua Nugini, Filipina, Kepulauan Solomon, dan Timor Leste.

J Trust Bank pun memaparkan kesiapannya memberikan kredit mikro via indirect channel kepada pelaku usaha ultra-mikro di dalam ekosistem ekonomi biru.

Ini dilakukan melalui kerja sama dengan pihak ketiga yang nantinya membantu J Trust Bank dalam mendistribusikan kredit tersebut.

Untuk mewujudkan hal itu, J Trust Bank menyepakati kerja sama dengan Blue Institute untuk pembiayaan mikro kepada koperasi masyarakat perikanan pesisir, bermitra dengan PT Sinar Purefoods Internasional dan PT Samudra Ulam Nusantara.

"Kami sangat bersemangat menggarap kerja sama kredit mikro untuk pelaku usaha pada ekosistem kelautan khususnya pada kelompok Nelayan. Tidak hanya pemberian kredit, J Trust Bank juga turut berbagi peran dalam program tanggung jawab sosial perusahan (CSR) bersama dengan PT Sinar Purefoods Internasional dan PT Samudra Ulam Nusantara," ujar Hendra.

Hendra menjelaskan, hal ini selaras dengan komitmen perseroan untuk meneruskan kinerja positif perusahaan melalui pertumbuhan portfolio pembiayaan berkelanjutan.

Per Desember 2023, J Trust Bank mencatatkan kredit pada sektor UMKM sebesar Rp 4,3 triliun. Realisasi ini naik 56 persen dari Rp 2,8 triliun pada Desember 2022.

Sementara itu, pada kredit Kegiatan Usaha Berwawasan Lingkungan (KUBL), per Desember 2023 J Trust Bank telah mendistribusikan kredit sebesar Rp 5,7 triliun atau setara dengan 24 persen dari total portfolio kredit J Trust Bank.