Bisnis.com, JAKARTA — Praktisi Manajemen Risiko dan Ketua Umum Komunitas Penulis Asuransi Indonesia (Kupasi) Wahyudin Rahman menilai bahwa upaya perusahaan asuransi menjaga rasio klaim tidak cukup hanya dengan menaikkan iuran premi kesehatan.

Imbas inflasi medis, rasio klaim kesehatan asuransi jiwa sempat jebol lebih dari 100% pada Juni 2024. Namun kondisinya membaik pada Juli 2024 dengan rasio klaim kesehatan di level 72,21%. Wahyudin mengatakan kinerja positif itu tak lepas dari upaya industri mengerek premi.

"Peningkatan premi dapat membantu menyeimbangkan rasio klaim, terutama jika biaya medis meningkat. Namun, bukan satu-satunya solusi dan bisa menjadi langkah berisiko karena daya beli masyarakat bisa terdampak negatif, terutama bagi golongan menengah ke bawah dan premi yang meningkat harus diimbangi dengan layanan yang jelas bernilai lebih bagi nasabah," kata Wahyudin kepada Bisnis, dikutip pada Jumat (13/9/2024).

Wahyudin memberi contoh, perusahaan asuransi bisa memberikan opsi premi fleksibel, di mana nasabah membayar premi lebih rendah jika memilih paket dengan cakupan terbatas atau paket berbasis kebutuhan kesehatan pribadi.

Namun dirinya paham, bahwa menjaga keseimbangan antara menaikkan premi dan mempertimbangkan daya beli masyarakat adalah tantangan penting. Menurutnya yang bisa menjadi solusi jangka panjang atas hal ini adalah industri asuransi mampu menyasar segmentasi pasar sesuai kategori masyarakat, ditambah kerja sama industri dengan pemerintah.

Pada akhirnya, untuk menjaga rasio klaim kesehatan tetap berada di bawah 100% ketika inflasi medis melanda, tak cukup dengan mengerek premi semata.

"Diperlukan strategi komprehensif. Setidaknya ada empat strategi. Pertama, pengendalian biaya medis. Perlu bekerja sama dengan penyedia layanan kesehatan seperti rumah sakit, klinik, apotek untuk mengelola biaya perawatan," jelasnya.

Kemudian yang kedua, diperlukan inovasi produk asuransi kesehatan. Menurutnya, industri harus bisa menawarkan produk asuransi kesehatan yang lebih disesuaikan dengan kebutuhan nasabah agar bisa mengurangi klaim yang berlebihan. Misalnya, asuransi dengan pengecualian pada penyakit-penyakit yang dapat dicegah melalui gaya hidup sehat.

Ketiga adalah dengan meningkatkan pendidikan kesehatan dan pencegahan. Menurutnya edukasi tentang pencegahan penyakit dan mendorong program kesehatan serta pencegahan seperti gaya hidup sehat, program vaksinasi, dan pemeriksaan kesehatan berkala untuk mengurangi klaim kesehatan di masa depan.

"Keempat, memanfaatkan teknologi. Digitalisasi layanan klaim dan penggunaan analitik data membantu perusahaan memprediksi risiko kesehatan nasabah secara lebih akurat dan mengelola klaim secara lebih efisien. Penggunaan telemedicine juga dapat menjadi opsi pengobatan yang lebih murah dibandingkan perawatan langsung di rumah sakit," tandasnya.

Bisnis.com, JAKARTA — Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) membeberkan tantangan dan peluang industri asuransi jiwa dalam menahan rasio klaim kesehatan tak lagi jebol di atas 100%.

Pada Juni 2024, rasio klaim kesehatan asuransi jiwa sebesar 105,7%, dengan pendapatan premi sebesar Rp11,19 triliun dan klaim dibayar sebesar Rp11,83 triliun.

Juli 2024 ini, rasio klaim asuransi kesehatan itu turun di level 72,21% dengan pendapatan premi sebesar Rp17,24 triliun dan klaim Rp12,45 triliun, masing-masing naik 32,98% (year-on-year/YoY) dan 22,33% (YoY).

Ketua Bidang Produk, Manajemen Risiko, dan GCG AAJI Fauzi Arfan mengatakan industri diperkirakan masih akan dihadapkan pada tingginya inflasi biaya medis. Tahun ini inflasi medis di Indonesia diperkirakan mencapai 13%.

"Sementara di sisi lain, meningkatnya kerentanan kesehatan masyarakat juga berpotensi meningkatkan klaim kesehatan ke depan," kata Fauzi kepada Bisnis, Kamis (12/9/2024).

Meski ada tantangan tersebut, Fauzi melihat peluang asuransi kesehatan masih terbuka lebar. Alasannya, dia melihat kesadaran masyarakat akan pentingnya perlindungan kesehatan semakin meningkat.

"Selain itu, kolaborasi yang dibangun antara industri dengan pemerintah maupun penyedia layanan kesehatan, berpotensi meningkatkan peran asuransi dalam ekosistem layanan kesehatan nasional," jelasnya.

Adapun suksesnya industri asuransi jiwa menekan rasio klaim kesehatan di bawah 100% ini salah satunya melalui penyesuian menaikkan iuran premi kesehatan. Untuk menahan rasio klaim tak tembus 100% lagi, Praktisi Manajemen Risiko dan Ketua Umum Komunitas Penulis Asuransi Indonesia (Kupasi) Wahyudin Rahman menilai cara itu saja tak cukup.

"Diperlukan strategi komprehensif. Setidaknya ada empat strategi. Pertama, pengendalian biaya medis. Perlu bekerja sama dengan penyedia layanan kesehatan seperti rumah sakit, klinik, apotek untuk mengelola biaya perawatan," jelas Wahyudin.

Kemudian yang kedua, diperlukan inovasi produk asuransi kesehatan. Menurutnya, industri harus bisa menawarkan produk asuransi kesehatan yang lebih disesuaikan dengan kebutuhan nasabah agar bisa mengurangi klaim yang berlebihan.

Ketiga adalah dengan meningkatkan pendidikan kesehatan dan pencegahan. Menurutnya edukasi tentang pencegahan penyakit dan mendorong program kesehatan serta pencegahan seperti gaya hidup sehat, program vaksinasi, dan pemeriksaan kesehatan berkala untuk mengurangi klaim kesehatan di masa depan.

"Keempat, memanfaatkan teknologi. Digitalisasi layanan klaim dan penggunaan analitik data membantu perusahaan memprediksi risiko kesehatan nasabah secara lebih akurat dan mengelola klaim secara lebih efisien. Penggunaan telemedicine juga dapat menjadi opsi pengobatan yang lebih murah dibandingkan perawatan langsung di rumah sakit," ujarnya.

Bisnis.com, JAKARTA — Industri asuransi jiwa harus putar otak merencanakan kembali strategi bisnis mereka. Pasalnya, dua periode beruntun asuransi jiwa mengalami defisit klaim asuransi kesehatan dengan pendapatan premi yang mereka dapat.

Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) mencatat, pada semester I/2023 pendapatan premi kesehatan di asuransi jiwa mencapai Rp9,05 triliun sedangkan klaim kesehatan mencapai Rp9,39 triliun. Rasio klaim terhadap pendapatan premi mencapai 103,7%, alias ada selisih sebesar Rp0,34 triliun.

Tren tersebut berlanjut. Pada semester I/2024 ini rasio klaim terhadap premi meningkat menjadi 105,7%. Pendapatan premi asuransi jiwa pada periode ini mencapai Rp11,19 triliun, ada selisih Rp0,64 triliun dari klaim dibayar sebesar Rp11,83 triliun.

"Dengan angka ini [rasio 105,7%] dapat dikatakan bahwa jumlah klaim yang dibayarkan industri asuransi jiwa lebih besar dari premi yang diterima. Hal ini menandakan tekanan keuangan yang signifikan bagi perusahaan asuransi," kata Ketua Bidang Produk, Manajemen Risiko, GCG, AAJI Fauzi Arfan kepada Bisnis, Kamis (29/8/2024).

Fauzi mengatakan bahwa rasio klaim yang tinggi pada semester I/2024 ini sejalan dengan tren inflasi medis yang sedang terjadi beberapa waktu terakhir. Inflasi medis tersebut berpengaruh pada kenaikan harga obat-obatan, perawatan, dan layanan rumah sakit. Akibatnya, beban finansial yang ditanggung perusahaan asuransi semakin besar.

Fauzi mewanti-wanti, apabila rasio klaim terus meningkat tanpa pengendalian yang baik, perusahaan asuransi harus mempertimbangkan perubahan strategi bisnis demi menjaga stabilitas keuangan dan memastikan keberlanjutan layanan bagi masyarakat.

"Di antaranya melalui penyesuaian tarif premi maupun peninjauan produk kesehatan secara berkala," tegasnya.

Fauzi melanjutkan, AAJI terus berkoordinasi secara intensif dengan berbagai pihak termasuk OJK, Kementerian Kesehatan, hingga penyedia layanan kesehatan yaitu rumah sakit. Pihaknya berkomitmen tetap memberikan layanan kesehatan terbaik bagi para nasabah meskipun di tengah kondisi yang sulit ini.

"Diharapkan kerja sama ini dapat membawa solusi atas tantangan dalam pengelolaan klaim asuransi kesehatan serta menciptakan keseimbangan yang berkelanjutan antara industri dan sektor kesehatan," ujarnya.

Bisnis.com, JAKARTA — Klaim asuransi kesehatan terus mengalami kenaikan hingga semester I/2024. Pada periode tersebut kenaikan klaim bahkan mencapai 26% dari periode yang sama pada tahun sebelumnya.

Menurut data Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI), klaim kesehatan di industri asuransi jiwa mencapai Rp11,83 triliun pada Januari—Juni 2024. Pada periode yang sama tahun lalu klaim kesehatan mencapai Rp9,39 triliun yang mana juga naik 35,5% dibandingkan Rp6,94 triliun pada semester I/2024.

Praktisi Manajemen Risiko dan Ketua Umum Komunitas Penulis Asuransi Indonesia (Kupasi) Wahyudin Rahman mengatakan ada beberapa faktor yang menyebabkan kenaikan klaim kesehatan pada industri asuransi jiwa. Pertama adalah adanya overtreatment.

"Misalnya, penambahan pemeriksaan atau tambahan obat yang tidak sesuai peruntukannya. Ini bisa dikatakan, lebih ke arah fraud," kata Wahyudin kepada Bisnis pada Kamis (29/8/2024).

Penyebab lainnya, menurut Wahyudin, masih berlangsungnya inflasi medis di Indonesia. Menurutnya inflasi medis diproyeksikan masih menghantui sampai akhir tahun di kisaran angka 11%—13%.

"Semua biaya rumah sakit seperti obat, alat kesehatan, dan biaya medis lainnya menjadi lebih mahal," katanya.

Adapun untuk mengantisipasi hal tersebut, Wahyudin mengungkap solusinya adalah desain ulang (redesign) produk dengan pembaharuan syarat dan ketentuan (term and condition), serta peningkatan tarif premi. Bila perlu, lanjut dia, adanya batasan risiko sendiri yang ditanggung.Selain itu, sosialisasi pencegahan fraud kepadaRumah Sakit (RS) atau klinik, provider, dokter, dan tertanggung jugamenjadi penting.

Wahyudin mengatakan dapat diterapkan pinalti/denda apabila terbukti melakukan overtreatment. Lebih lanjut, untuk menanggulangi hal ini, perusahaan asuransi harus mempunyai strategi dengan pendekatan yang komprehensif, yakni analisa risiko yang lebih matang untuk mengakomodir bisnis, memanfaatkan teknologi screening klaim, berkolaborasi dengan penyedia layanan kesehatan, dan mengedukasi hidup sehat ke nasabah dalam bentuk kreasi di medsos.

Keuntungan Perusahaan Jadi Taruhan

Sementara itu, Ketua Sekolah Tinggi Manajemen Risiko dan Asuransi (STIMRA) Abitani Taim mengungkap kenaikan angka klaim asuransi tidak bisa disimpulkan bahwa bisnis asuransi kesehatan merugi, karena semakin banyak peserta otomatis klaimnya semakin besar, tapi preminya juga bertumbuh.Menurut Abitani yang perlu diperhatikan adalah rasio klaim atau underwriting result dari sebuah bisnis asuransi

"Apabila underwriting result memburuk, artinya premi neto asuransinya tidak cukup, perlu di-review asumsi biaya yang digunakan atau dinaikkan preminya," kata Abitani.

Selain itu, Abitani menyebut perusahaan asuransi melalui asosiasi industrinya, perlu melobi stakeholder kesehatan lain untuk mengelola inflasi biaya medis atau mengatur standar biaya obat dan pelayanan medis.

Sebelumnya Ketua Bidang Literasi & Perlindungan Konsumen AAJI Freddy Thamrin Peningkatan klaim kesehatan pada semester I/2024 menyebabkan rasio klaim asuransi kesehatanterhadap pendapatan premi untuk produk tersebut mencapai 105,7%. Artinya, jumlah klaim yang dibayarkan oleh industri asuransi jiwa lebih besar daripada premi yang diterima, yang menandakan adanya tekanan keuangan yang signifikan bagi perusahaan asuransi.

Freddy menyebut inflasi medis yang terus meningkat menjadi tantangan besar bagi industri asuransi jiwa. Namun demikian, dia memastikan bahwa industri memiliki langkah-langkah strategis untuk menghadapi tren tersebut. Asosiasi berkomitmen memastikan bahwa pemegang polis menerima layananfasilitas kesehatan terbaik, berkualitas tinggi, dan sesuai dengan kebutuhan mereka.

"AAJI terus berkoordinasi secara intensif dengan berbagai pihak, termasuk OJK, Kementerian Kesehatan, serta penyedia layanan kesehatan seperti rumah sakit, untuk bersama-sama mencari solusi atas tantangan dalam pengelolaan klaim asuransi kesehatan. Kolaborasi ini bertujuan menciptakan keseimbangan yang berkelanjutan antara industri asuransi dan sektor kesehatan," katanya.